Jaké jsou možnosti pro tvorbu finanční rezervy svým potomkům?

Finance

zdroj: archiv Metropolu

Praha | Většina rodičů se snaží svým dětem finančně vypomáhat. Mnohdy začínají spořit již novorozeným potomkům, aby do dovršení jejich dospělosti naspořili dostatek peněz například na studium v zahraničí, pořízení...

vlastního bydlení nebo rozjezd podnikání. Možností pro pravidelné odkládání úspor je celá řada. Rozdíly však panují v očekávaném výnosu i rizikovosti.

Spoření dětem je běh na dlouhou trať. Peníze nestačí jen pravidelně odkládat, ale také je co nejlépe v průběhu let zhodnocovat. Za tisícikorunu odloženou dnes si totiž za 5, 10 či 15 let zcela jistě koupíte méně. Proto by měly uložené peníze minimálně držet krok s inflací, v ideálním případě ji překonávat a přinášet alespoň pár procent zhodnocení navíc.

Bezpečí, ale s minimálním výnosem

Dobrým začátkem může být založení spořicího účtu nebo termínovaného vkladu. Uložené peníze jsou v případě těchto finančních produktů ze zákona pojištěny až do výše 100 tisíc eur, vždy je známa úroková sazba a rodiče se sami mohou rozhodnout, jak často a jak vysokou částku budou pravidelně ukládat. Navíc odpadá starost se zdaněním získaných úroků. Banka vám na účet připíše čistou částku. U některých produktů jsou úroky připisovány i měsíčně. „Spořicí účty a termínované vklady dnes přinášejí jen velmi nízké zhodnocení. S těmito produkty lidé jen stěží překonají inflaci. V horizontu několika let ztrácejí peníze na hodnotě. Proto je lepší alespoň část úspor dlouhodobě investovat a pokusit se dosáhnout vyššího zhodnocení,“ upozorňuje Miroslav Kufa, finanční ředitel finanční skupiny Ramfin. Když už se rozhodnete spořit, vyberte si účet s dlouhodobě nejvyšším zhodnocením vkladu a nulovými poplatky.

Stavební spoření pro děti

Někteří rodiče pro děti s oblibou využívají i stavební spoření, které oproti spořicím a termínovaným vkladům nabízí zajímavější zhodnocení. Kromě úročení vkladu můžete též získat státní příspěvek až 2 000 korun ročně. „Pokud měsíčně ukládáte 1 700 korun, můžete mít při 3,5% čisté úrokové sazbě po šesti letech na účtu až 136 tisíc korun. Pro vyšší úročení vkladů vybírejte spořicí tarify stavebního spoření,“ doporučuje David Eim, produktový manažer společnosti Gepard Finance, jež působí na trhu hypoték již 15 let. Čistá úroková sazba zohledňuje přínos státní podpory, ale i daně a poplatky, které výnos snižují. U stavebního spoření je totiž potřeba počítat s poplatky, třeba za uzavření smlouvy a vedení vkladového účtu. Pro získání státní podpory je rovněž nutné dodržet minimální dobu spoření. Vklady jsou stejně jako u spořicích účtů a termínovaných vkladů ze zákona pojištěny a o zdanění úroků z vkladů se postará stavební spořitelna.

Široká nabídka podílových fondů

Vyšší roční zhodnocení mají šanci přinést především rizikovější podílové fondy. Na druhou stranu je ale nutné počítat i s možným poklesem hodnoty držených podílových listů. „Pro investice na osm a více let jsou ideální smíšené a akciové fondy. Investice do fondů je dobrou volbou pro lidi, kteří chtějí investovat pravidelně menší částky. Velkou výhodou je i široká diverzifikace, kdy se s investicí v řádu stovek nebo několika tisíců korun podílíte na vývoji desítek nebo i stovek akcií, dluhopisů a dalších cenných papírů,“ uvádí Michael Pokiser z finanční skupiny Ramfin. Mezi další výhody patří výborná likvidita a pestrá nabídka fondů. Po dovršení plnoletosti dětí mohou rodiče investované peníze vybrat nebo předat správu rodinných investic potomkům.

Hypotéka na pořízení nemovitosti

Když mají rodiče zajištěné vlastní bydlení a rádi by svým dětem předali v dospělosti byt nebo dům, nabízí se myšlenka nákupu nemovitosti a její dočasný pronájem. I na pořízení „investičního“ bytu přitom lidé stále využívají hypotéky. „Jako každá investice se i tato vyplatit může, ale nemusí. Ceny nemovitostí v posledních letech výrazně rostly a rentabilita takové investice se tedy nutně snižuje,“ upozorňuje David Eim. Investici do nemovitosti si je tedy vhodné dopředu dobře promyslet. „Při využití hypotéky na nákup takzvaného investičního bytu zvažte, zda zvládnete bez problémů platit jednotlivé splátky, především v situaci, kdy delší dobu nenajdete vhodného nájemce. Kromě na pravidelné splátky je též potřeba myslet na to, že s vlastnictvím nemovitosti souvisejí i další náklady v podobě energií, pojištění, drobných oprav a podobně,“ dodává David Eim. O rentabilitě pronájmu bytu financovaného hypotékou ovšem nerozhoduje, zda výše nájemného překoná splátku úvěru. Součástí každé splátky je totiž podle Davida Eima také úmor hypotéky, který ale není nákladem úvěru. Člověk prostě jen vrací, co si půjčil. Nákladem jsou hlavně úroky, případně další položky.

Doplňkové penzijní spoření

Od začátku roku 2016 mohou rodiče využít rovněž doplňkové penzijní spoření pro děti. Nevýhodou je, že po dovršení plnoletosti dítěte je možné vybrat jen třetinu naspořených peněz. Zbývající dvě třetiny včetně celé státní podpory zůstávají na účtu do důchodu potomka nebo do dovršení 60 let.